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　　今年2月，銀保監(jiān)會公布中國郵政儲蓄銀行的機構(gòu)類型為“國有大型商業(yè)銀行”，與“工農(nóng)中建交”同列。作為新晉國有大行的郵儲銀行，自2016年完成H股上市以來，其“回A”工作一直備受市場各方關(guān)注。

　　自2003年以來，中國大型商業(yè)銀行陸續(xù)開啟財務(wù)重組和股改上市進程，交行、建行、中行、工行先后完成“A+H”兩地上市，中國銀行業(yè)步入現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展階段。隨著農(nóng)行于2010年登陸A股市場，工農(nóng)中建交五家國有大行均完成了“A+H”兩地上市，完成了境內(nèi)外資本平臺的搭建。

　　今年3月，郵儲銀行在2018年度業(yè)績發(fā)布會上表示：目前正在積極有序推進A股IPO工作，這將有利于進一步完善公司治理體系，打通境內(nèi)外資本市場，增強抵御風(fēng)險能力，為未來業(yè)務(wù)發(fā)展提供強大支撐。

　　此后，郵儲銀行A股上市工作穩(wěn)步推進。12月10日，郵儲銀行正式登陸A股，至此實現(xiàn)了國有大型商業(yè)銀行“A+H”兩地上市收官。同時，這也意味著郵儲銀行又向全球系統(tǒng)重要性銀行的方向邁進一步。

　　A股上市意義重大

　　金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。

　　近年來，為切實滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的需求，郵儲銀行積極通過提升自身贏利能力、引戰(zhàn)、H股IPO、二級債發(fā)行和優(yōu)先股發(fā)行等方式進行內(nèi)外源資本補充。此次A股IPO是推動郵儲銀行建立資本補充長效機制的關(guān)鍵一步，將推動郵儲銀行進一步增強信貸投放和服務(wù)實體經(jīng)濟能力，從而更好地貫徹落實黨中央關(guān)于防范化解金融風(fēng)險和加大對實體經(jīng)濟支持力度的要求。在A股上市后，郵儲銀行將持續(xù)踐行國有大型商業(yè)銀行責(zé)任擔(dān)當，高效利用本次發(fā)行上市募集的資本金，發(fā)揮資本的乘數(shù)效應(yīng)，以支持民營、小微企業(yè)等多樣化形式，為實體經(jīng)濟提供更好的金融服務(wù)與支持。

　　國有大行通常被視為宏觀經(jīng)濟的“晴雨表”，郵儲銀行A股上市自啟動以來便受到境內(nèi)外投資者、分析師、同業(yè)機構(gòu)及媒體的高度關(guān)注，各界均表達出對郵儲銀行登陸境內(nèi)資本市場的期待。分析人士認為，本次發(fā)行上市既是境內(nèi)外投資機構(gòu)分析我國宏觀經(jīng)濟的重要風(fēng)向標，也是境內(nèi)外市場判斷中國金融風(fēng)險的重要依據(jù)。在當前市場環(huán)境下，郵儲銀行在A股成功發(fā)行上市，向境內(nèi)外投資者展現(xiàn)了中國銀行業(yè)健康、穩(wěn)定、優(yōu)秀的發(fā)展風(fēng)貌，對整個資本市場的穩(wěn)定和提升投資者信心起到積極支撐作用，對后續(xù)其他發(fā)行項目有著積極影響，具有重要意義。

　　資本市場影響深遠

　　郵儲銀行A股上市“綠鞋”前募資規(guī)模達284.5億元，“綠鞋”后募資規(guī)模預(yù)計達327.1億元，將是近十年來規(guī)模最大的A股IPO，是資本市場上具有里程碑意義的標桿項目。

　　2019年，是資本市場加快改革進程的一年。隨著科創(chuàng)板推出、滬倫通開通、再融資新規(guī)出臺、新三板改革等新政的推出，資本市場的基礎(chǔ)制度也在不斷完善，同時，監(jiān)管機構(gòu)也在繼續(xù)推進市場化發(fā)行定價機制，一系列的改革措施進一步推進了多元化融資體系和多層次資本市場的構(gòu)建。在多種利好政策的相互作用下，資本市場整體發(fā)展趨勢向好。郵儲銀行的上市無論是從銀行業(yè)的角度，還是從整個資本市場的角度，都具有重要意義和影響。

　　郵儲銀行的A股發(fā)行，除了規(guī)模大，更重要的是，在上市過程中有很多亮點，比如采用市場化詢價方式，成功實現(xiàn)超過1倍凈資產(chǎn)的發(fā)行定價、2011年以來最大規(guī)模的A股IPO戰(zhàn)略配售、近十年首單“綠鞋”等，從長遠來看，這些措施都有望成為資本市場新股發(fā)行常態(tài)化的“啟明星”。

　　從短期來看，郵儲銀行的上市引起了資本市場的高度關(guān)注，為A股投資者提供了一個理想的投資標的，有利于進一步帶動市場投資熱情，提升市場流動性，為資本市場注入“一汪活水”。

　　從長期來看，郵儲銀行上市是對資本市場趨于成熟發(fā)展的有效驗證。一方面，郵儲銀行作為最年輕的國有大行，零售特色鮮明，投資價值卓越，具有良好的發(fā)展?jié)摿途薮蟮某砷L空間，這次回歸A股，可以讓A股的投資者也分享它的收益；另一方面，監(jiān)管機構(gòu)近年來持續(xù)推動長期資金入市，并加大對外開放力度，投資端的潛在長期資金充裕，郵儲銀行的上市正好為機構(gòu)和個人投資者提供良好的投資機會，也能夠幫助郵儲銀行更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，實現(xiàn)長期可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　特色模式普惠萬家

　　截至今年11月末，中國郵政儲蓄銀行個人有效客戶規(guī)模突破6億戶，數(shù)量超過中國人口總量的40%。

　　熟悉郵儲銀行的人都知道，這家銀行擁有天然的零售基因和業(yè)務(wù)稟賦，憑借“自營+代理”的獨特經(jīng)營模式，近4萬個營業(yè)網(wǎng)點深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋中國99%的縣（市）。龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和個人客戶資源為郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了源源不斷的特殊動力，也讓郵儲銀行的服務(wù)做到了普惠萬家。

　　郵儲銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)。自2007年成立以來，郵儲銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，與其他商業(yè)銀行形成良性互補，從過去的儲匯機構(gòu)快速成長為一家具有鮮明零售特色的國有大型商業(yè)銀行。

　　2012年1月，郵儲銀行由有限責(zé)任公司整體變更為股份有限公司，正式更名為“中國郵政儲蓄銀行股份有限公司”。2015年12月，郵儲銀行成功引入國際知名金融機構(gòu)、大型國有企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等十家境內(nèi)外知名機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，融資451億元人民幣，創(chuàng)造了中國金融企業(yè)私募股權(quán)融資單次規(guī)模之最。2016年9月28日，郵儲銀行在香港交易所主板成功上市，募集資金總額達591.5億港元，創(chuàng)造了2011年以來最大的H股IPO。

　　市場普遍認為，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位既符合其資源稟賦，也契合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要。成立12年以來，郵儲銀行從郵政集團下屬的全資子公司發(fā)展為一家股權(quán)多元化的上市銀行，公司治理持續(xù)完善，競爭優(yōu)勢日益凸顯，逐步成長為中國銀行業(yè)體系中的重要力量。2019年，在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強榜單中，郵儲銀行一級資本列第22位。惠譽、穆迪分別給予該行與中國主權(quán)一致的A+、A1評級，標準普爾給予該行A評級，為國有大型商業(yè)銀行最優(yōu)水平。

　　網(wǎng)點最多的國有大行

　　提起郵儲銀行，大多數(shù)人最先想到的便是“網(wǎng)點最多的國有大行”。其實，除了擁有中國銀行業(yè)最龐大的實體網(wǎng)絡(luò)，“自營+代理”運營模式也是郵儲銀行區(qū)別于其他銀行的突出特色。

　　截至2019年6月30日，郵儲銀行共有39680個營業(yè)網(wǎng)點，其中包括7945個自營網(wǎng)點和31735個代理網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋中國99%的縣（市），69.92%的網(wǎng)點分布在縣域地區(qū)。該模式給郵儲銀行帶來的不僅是渠道優(yōu)勢，更意味著龐大的客戶群體和雄厚的資金實力。

　　獨特優(yōu)勢奠定了郵儲銀行以零售為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)方向。截至2019年6月末，郵儲銀行個人存款總額為7.92萬億元，占存款總額的87.02%；2016年至2018年，郵儲銀行存款總額、個人存款的年均復(fù)合增長率分別為8.81%、9.66%。

　　在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，郵儲銀行構(gòu)建了覆蓋所有農(nóng)村經(jīng)營主體的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，同時不斷豐富線上貸款產(chǎn)品，推出線上線下相結(jié)合的貸款產(chǎn)品“E捷貸”、全流程純線上貸款產(chǎn)品“極速貸”“掌柜貸”。截至2019年6月30日，郵儲銀行涉農(nóng)貸款達1.26萬億元，占貸款總額的26.70%，其中農(nóng)戶貸款9956.07億元，占貸款總額的21.18%。

　　在小微企業(yè)服務(wù)方面，郵儲銀行不斷優(yōu)化產(chǎn)品體系，持續(xù)聚焦小微普適、政銀合作、民生和雙創(chuàng)科技四大領(lǐng)域產(chǎn)品布局，并著力打造線上化、標準化與專業(yè)化產(chǎn)品模式，推出線上產(chǎn)品“小微易貸”“極速貸”等，提升客戶服務(wù)效率。截至2019年6月30日，該行單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款達6126.36億元，占貸款總額的13.03%。普惠型小微企業(yè)貸款總額在大型商業(yè)銀行中排名第二，顯著高于同業(yè)平均水平；有貸款余額的普惠型小微企業(yè)貸款客戶達150.97萬戶，列同業(yè)第一位。截至2019年6月30日，郵儲銀行個人經(jīng)營性貸款總額達6257.13億元。

　　此外，郵儲銀行將消費貸款作為重要的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，積極打造社區(qū)金融服務(wù)體系。該行個人消費貸款業(yè)務(wù)已構(gòu)建以房屋、汽車、消費和教育為核心的四大產(chǎn)品體系，推出“郵系列”線上貸款產(chǎn)品。截至2019年6月30日，郵儲銀行個人消費貸款（包括個人住房貸款和個人其他消費貸款）為1.84萬億元，占個人貸款總額的72.31%。2016年至2018年該行個人消費貸款的年均復(fù)合增長率達23.98%，高于22.83%的同期行業(yè)年均復(fù)合增長率。

　　受益于獨特的資源稟賦、差異化的定位以及持之以恒的戰(zhàn)略堅守和落地，郵儲銀行的贏利能力實現(xiàn)較快增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為10.07萬億元，較上年末增長5.79%；營業(yè)收入為1417.04億元，同比增長7.02%；凈利潤為374.22億元，同比增長14.98%。

　　對于銀行類上市公司而言，不良貸款率以及撥備覆蓋率受關(guān)注度較高，而干凈的資產(chǎn)負債表始終是郵儲銀行最大的亮點之一。據(jù)了解，郵儲銀行堅持穩(wěn)健審慎的總體風(fēng)險偏好，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)，撥備計提充足。截至2019年6月末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%，不到銀行業(yè)平均值的一半；撥備覆蓋率達396.11%，為行業(yè)平均水平的兩倍多。

　　轉(zhuǎn)型打造智慧銀行

　　在郵儲銀行2019年資本市場開放日活動上，郵儲銀行表示將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮自身資源稟賦，加大對實體經(jīng)濟支持力度，深入推進特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化轉(zhuǎn)型”，強化總部引領(lǐng)、風(fēng)險管理、信息科技、人才隊伍“四大支撐”。當務(wù)之急，是要做好戰(zhàn)略落地、科技賦能、人才強行、機制重塑四件事。

　　尤其是在信息科技領(lǐng)域，郵儲銀行正在持續(xù)發(fā)力。該行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以“十三五”IT規(guī)劃為指引，建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的體制機制，推動技術(shù)業(yè)務(wù)深度融合，著力提升信息科技核心競爭力，打造智慧銀行。

　　據(jù)了解，近三年來，郵儲銀行依據(jù)IT規(guī)劃先后完成了460多項信息化工程建設(shè)，支撐全行轉(zhuǎn)型發(fā)展。2018年，該行信息科技投入72億元，占營業(yè)收入比例為2.75%。郵儲銀行未來計劃將信息科技投入占營業(yè)收入比例提升至3%，通過科技發(fā)展帶動全面深化轉(zhuǎn)型。

　　當前，郵儲銀行正在以科技賦能加快推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，以提升客戶體驗、提高網(wǎng)點效能為核心目標，突出智能化、輕型化和綜合化的轉(zhuǎn)型方向，提升線上線下一體化的全渠道服務(wù)能力，全力加快推進網(wǎng)點向維護客戶關(guān)系、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務(wù)中心”和“客戶體驗中心”轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)悉，郵儲銀行將通過“三步走”推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升近4萬個網(wǎng)點效能。2019年夯實基礎(chǔ)，2020年實現(xiàn)網(wǎng)點智能化突破，2021年實現(xiàn)全部網(wǎng)點產(chǎn)能提升。

　　上市不是終章，而是一段嶄新征程的開啟。郵儲銀行將繼續(xù)堅守服務(wù)實體經(jīng)濟的初心和使命，與客戶同心同向，與時代并肩前行，為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和新一輪改革開放作出新貢獻，以更加優(yōu)異的業(yè)績回報廣大投資者和社會各界的信任與厚愛。